聊城经济开发区昌润小额贷款股份有限公司，是经山东省金融办批准设立的，聊城经济开发区首家国有地方性金融机构。公司成立于2011年1月6日，初始注册资金1.05亿元，2013年底增资至2亿元。

公司自成立以来，规范运作，稳健经营，在经济低迷、风险高发的形势下，业务运营良好，贷款质量保持较高水平，取得了良好的经营业绩，累计发放贷款达36亿元。2014年贷款余额从2011年的1.5亿元增加到2.5亿元，年累计贷款额从6.3亿元增加到11.5亿元，实现利税从1900万元增加到4000万元，为地方经济社会发展做出了积极贡献。公司被省小贷协会评为优秀企业，连续两年被省金融办评为一级小额贷款公司，被聊城市政府评为金融工作先进单位，开发区政府授予财源建设明星企业称号，并成为聊城市首批接入征信系统的非银行金融机构。总经理荣获山东省小贷行业2013年度人物、聊城市金融工作先进个人、国资委系统优秀共产党员等称号。

一、公司自成立以来从治理结构、制度建设、风险防控、企业文化方面着手，全力打造一流小贷公司。

1、构建科学法人治理结构，夯实运营根基

昌润小贷公司是由昌润投资控股集团作为主发起人，联合其他12名股东设立的。主发起人昌润投资控股集团作为聊城市级国有资产营运机构，承担着国有资产保值增值和重点项目建设的重任，拥有参控股企业20余家。集团坚持价值投资和市场化运营理念，建立了规范有效的现代企业制度。昌润小贷公司从成立初就严格按照《公司法》要求，建立了股东会、董事会、监事会三会治理结构，设立了贷款审批委员会和风险管理委员会，聘请了具有丰富金融、经济工作经验的高管层，建立了完善的激励机制。公司决策机构、执行机构和监督机构的相互制衡，使公司所有者、经营者各自独立、权责分明、相互制约，既保障了所有者的权益，又赋予经营者以充分的经营自主权，为公司规范、长远、稳健运作打下了坚实的基础。

2、加强内部管理，完善制度体系

公司高度重视内部管理，制定了《职级及薪酬制度》、《财务管理制度》、《机构设置方案及部门岗位职责》等三十余项规章制度。2012年底，公司又根据中央八项规定、六项禁令要求，避免从业人员违纪违规现象的发生，制订了《常用费用报销规定》、《车辆管理制度》等十余项规章制度。公司将这些制度进行梳理并汇编成册，印发给每位员工，组织大家学习，指定专门部室进行定期检查，在制度保障下严格管理、规范运作。

随着公司的做大做强，有的员工产生了疑问：“公司发展这么快，效益也很好，为什么我们的个人收入没什么变化？”公司管理层在了解情况后，为调动员工的主动性和积极性，组织人力资源部门对薪酬管理及相关激励理论进行了研究，在充分考虑国家政策、地区特点、行业竞争等外部因素，以及公司发展阶段、盈利支付能力、人员素质要求等内部因素的基础上，秉承公平、竞争、激励、动态、经济等原则，结合职位分析和岗位评价，对原有的薪酬体系进行了优化设计，出台了《绩效薪酬制度》、《员工持股计划》等薪酬方案。新的薪酬体系建立后，员工的薪酬与业绩直接挂钩，大家干事创业的热情得到全面激发，团队士气大幅提高，公司效益显著提升。

3、建立完善有效的业务管理体系，防控贷款风险

近年来我国宏观经济持续下行，实体经济运行困难，区域性集体违约事件时有发生，银企信任关系渐失，金融机构贷款风险加大，我公司依托完善的信贷内控体系加强业务管控，取得了很好的效果。公司建立了少数服从多数，总经理没有决定权只有否决权，相互制约的贷审会制度；建立并优化了业务流程，制定了公司业务客户、小微客户授信报告格式，编制业务操作手册，明确了贷前调查、贷后检查的具体操作规范；建立了贷款风险管理、贷款损失追偿制度，最大限度的保证了贷款本息安全，自成立以来未发生一笔损失类贷款，保证了公司的贷款质量和效益。

此外，公司还从多个环节着手进行了风险防范。在贷前调查阶段，从客户资金积累、资产、负债及非财务信息全方面了解客户，着重分析客户的还款意愿、还款能力及还款来源，认真撰写客户授信报告，严格准入条件。在贷中、贷后检查阶段，业务、风险部门每月深入客户现场，了解情况，发现问题，及时解决。在每季度的五级分类工作中，再次对企业进行全面分析，结合五级分类结果，把客户划分为支持、限制与退出三类，进一步掌握贷款的真实质量和风险程度，为防范和化解贷款风险提供依据。

客户的信用状况是考察的重要因素之一，公司不仅要求通过人民银行征信系统查询他们的资信记录，而且充分发挥地缘优势，加强与同业的信息交流，多渠道了解企业经营者和财务负责人的信誉及家庭情况，对于信用较差的坚决不予放贷，为防范贷款风险发挥了重要作用。

4、建设一流企业文化，培养一流人才

企业文化是企业战略发展思路、经营思想、人文理念的高度凝炼，也是企业为员工提供的精神环境与报酬。昌润小贷提出“形成一流管理，凝聚一流人才，培育一流文化，打造一流体制”的愿景，致力于打造学习型企业，践行社会责任。

公司制定了一整套学习培训计划，内容涵盖制度、政策、金融知识、业务技能、文化建设、群众路线教育等多个方面，组织员工定期进行集中学习，各部门也制订了自身的学习计划，在工作之余组织本部门进行学习；同时，公司特别注重与同行的交流，在这些过程中拓展了眼界和思路，寻找到了新的工作切入点。

此外，公司热心于各项慈善活动，完成自身的社会使命，树立企业公民形象；鼓励员工积极参与，丰富大家的精神生活，塑造全方位复合型人才。随着资金规模及人员规模的扩大，公司参与慈善活动的力度也在不断加大，数年来参加了救助贫困家庭大学新生、“慈心一日捐”、“新春送温暖”等活动，不仅承担了社会责任，也产生了良好的社会反响。

5、坚守政策底线，依法合规经营

昌润小贷公司秉承了集团公司“立德、守法、重义、持诚”的核心价值观，自成立之初就把依法、合规、稳健经营作为公司的基本经营方针。公司认真执行《山东省小额贷款公司试点暂行管理办法》、《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》等有关文件精神,严格执行利率政策，将利率控制在基准利率的四倍以内，利息之外不收取任何费用；不进行任何形式的吸收存款、集资及变相吸存、集资；依法收贷，坚决杜绝恐吓、胁迫、限制人身自由等非法手段收贷。实践证明，依法、合规、稳健经营是公司长久发展的根本，也是公司控制防范风险的基石。

6、坚定支农支小，发展普惠金融

公司立足于“支持三农经济，服务中小企业”的市场定位，充分贯彻“快捷、方便、灵活、规范”的服务理念，响应监管部门的号召，聚焦小微企业，积极开拓“三农”、商贸物流、环保、新科技等国家鼓励支持的行业，积极向他们提供优质金融服务。公司对本地的小微商圈、农业基地进行详细调研，逐户走访，了解客户经营模式，资金需求特点等，针对不同特点制定了不同的贷款产品，根据客户贷款用途制定了灵活多样的还款方式。服务效率争一流，对三农、小微企业的贷款一般在2天内发放，最快甚至可在2小时内发放，最大程度上满足客户需求。

聊城市作为传统的农业大市，工业基础相对薄弱，原来基本上以传统农业为主，农户平均收入水平较低，近年来越来越多的农户开始从事大棚种植业，形成了以许营乡西瓜、于集乡蔬菜为代表的种植基地，但由于投资较大，较多的农户缺少前期资金，处于进退两难的境地。针对这一情况，公司业务人员逐户登门，向其推荐公司的“农户贷”业务，力争让每一位有资金需求的农民都有机会获得金融服务，帮助大家脱贫致富。例如许营乡的神农育苗，主要从事西瓜苗、黄瓜苗、辣椒苗的培育，2011年经营者武经理从乡农技站退休后，由于自身掌握着丰富的育苗技术及经验，想继续从事育苗行业，需要建设大棚及其他锅炉配套设施，但有70万元资金缺口。公司了解情况后和其进行沟通，采取家庭成员担保、财产抵押的方式，先后为其发放了农户贷款60多万元，帮助其顺利投产。经过3年发展，神农育苗2014年销售西瓜苗400万颗，加上种植周期短的辣椒苗、茄子苗等，年销售收入达到500万元，2015年又投资了70万元,新建8个大棚，成为聊城经济开发区育苗行业的龙头企业，“没有昌润小贷，就没有我的今天”成为武经理对公司的免费宣传语。

在个体工商户集中的盖氏物流园，不少商户在原材料价格低时急需资金，这些商户经营稳定，用款急，时间短，频次多。针对这类潜在客户，公司制定了《盖氏物流商圈服务手册》，充分体现灵活性原则：借款灵活，与这类客户签订长期最高额借款合同，一次授信，循环使用，用款急时一个电话就可以放款；担保方式灵活，可以采用控货质押、家庭成员担保、小组联保等多种担保方式，为防范意外事故造成贷款风险，公司出钱为客户投保意外伤害保险；期限灵活，用款一天也可；还款方式灵活，客户根据自己的经营特点，可以选择一次性还款、分期还款、等额本息等多种还款方式。公司以急客户之所急的心态做好服务，最大程度地为该商圈客户提供方便。杨经理从事分割鸡、鸭销售行业已有近20年，租赁了盖氏物流冷库进行分割鸡储存销售业务，存货周转很快。有一次，供应商突然降价促销，杨经理一时资金准备不足，极有可能错过这次良机。接到她略带焦急的电话后，公司立即组织业务人员进行现场考察，经分析认为她借款用途明确，经营稳定，风险较小，我们迅速办完手续，2小时内就将30万资金打入其账户。通过这次服务，杨经理向物流园内的其他商户积极推荐昌润小贷公司，由此公司迅速在物流园内打开了局面。

二、公司正确研判经济形势，确定在新常态下可持续创新发展之路

昌润小贷在快速发展的同时，密切关注经济形势的变化，尤其是在进入“新常态”后，投入了大量的时间和精力进行研究。

我国经历了快速发展的三十多年，已经告别以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”，开始步入经济增长换挡期、结构调整阵痛期与前期刺激政策消化期“三期叠加”的“新常态”。2014年11月9日，国家主席习近平同志在亚太经合组织工商领导人峰会开幕式上发表了题为《谋求持久发展 共筑亚太梦想》的主旨演讲，对“新常态”的特点进行了论述：一是经济从高速增长转为中高速增长；二是经济结构不断优化升级，第三产业、消费需求逐步成为主体，城乡区域差距逐步缩小，居民收入占比上升，发展成果惠及更广大民众；三是从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。这个新常态将对贷款市场带来深刻的影响。

贷款风险加大。经济结构不断优化调整的过程，就是淘汰过剩产能的过程，不适应市场的、负债率过高的一批企业将在这个过程中遭到残酷的淘汰，近年来我国从南到北发生的企业倒闭浪潮已经证实了这个现实。大批倒闭的企业无力偿还债务，对金融机构造成了剧烈冲击，金融机构、企业和社会都要为此付出高昂的成本和代价。

利率下行。我国经济增长速度的下降意味着社会的平均利润率的下降，企业将无力承担高额的融资成本。从要素驱动、投资驱动向创新驱动的转变意味着投资增速将会降低，对资金的需求将会降低，资金的价格也将会降低。我国正在积极推进利率市场化进程，利率由官方定价的局面将会改变，金融机构也将难以获得之前的超额利润。

市场竞争加剧。商业银行、村镇银行不断开设分支机构，小额贷款公司、典当公司、融资性担保公司、民间资本管理公司等新型金融组织也如雨后春笋般快速成立，融资市场已经进入相对饱和的状态。随着经济形势的下滑，借款企业的抗风险能力明显减弱，大型银行不再仅仅依靠“大户”，也开始寻找小微业务的切入点，有的甚至开展信用贷款。

在这种新情况下，公司对小额贷款公司的发展前景进行了大量思考，总结出了“四化”发展方向，即特色化、小微化、网络化、连锁化。

特色化。小额贷款公司应突出特色化，和银行进行错位经营。其一是寻找股东优势，可以依托于股东的产业板块经营上下游客户群体，也可以充分发挥股东的背景优势以给客户带来更高的安全感和规范感，如阿里小贷依托于阿里集团的互联网、大数据和电子商务迅速做大；其二是挖掘小贷公司自身的优势，在多年的经营中不断总结在客户营销、风险防控等方面的经验，打造自己的独特优势；其三是结合本地市场的情况，推出有针对性的信贷产品，进行特色化经营。

小微化。“新常态”下第三产业、消费需求逐步成为主体，这意味着小微企业将增多、消费需求将增多，小贷公司应跟紧时代潮流，积极发展小微客户和消费贷款。谁在这个时期铺的摊子广、客户基础牢，谁就能在未来获得更好的发展、掌握更高的话语权。

网络化。对于中国无数还在漫长等“贷”、求“资”若渴的小微企业来说，互联网也许真正意味着希望的曙光。在利率市场化和金融脱媒的冲击下，越来越多的金融机构已经开始下沉客户定位重心，将金融服务涉及更多的小微企业，但扩大金融服务覆盖面积还受制于人力成本的考量，传统的渠道和方式都将面临挑战。互联网新技术、新工具的介入，正在改变着金融机构进行小微服务的传统思路，小微业务走向网络化的趋势已经越来越清晰。

借助互联网，可以解决小微企业借款“短、频、急”的特殊需求，更重要是可以解决由信息不对称带来的融资成本高昂的问题。对于想要保持高收益的小贷公司而言，网络化是成本控制和风险控制的最佳方式之一，正因为如此，网络化开辟了小微业务的新蓝海。小贷公司应充分认识互联网的作用以及对年轻一代的影响，充分结合本公司的定位和实际情况，逐步通过互联网进行营销、业务受理、风险分析、手续办理等流程，通过线上线下相结合，做好业务拓展和风险防控工作。

连锁化。单个的小贷公司毕竟规模和盈利有限，而资本雄厚的大企业则利用资本实力、管理能力、贷款管理技术进行连锁化经营，以提高盈利能力和抗风险能力。连锁化可以给小贷公司带来更大的客户覆盖面，加强形象与服务的标准化建设，有利于人才的培养和提升。例如东方邦信融通控股公司，系中国东方资产管理公司十大平台公司之一，是一家集小额贷款、小贷基金、互联网金融及IT服务为一体的国有小微金融综合服务商。截至目前，东方邦信已下设24家小额贷款公司及两家平台公司，注册资金共计56.7亿元，服务网点遍布全国20个省份，业务做到了全国各地。

结合“新常态”及“四化”发展方向，昌润小贷确定了未来的发展思路：积极适应经济发展及贷款市场竞争的新形势，扩大规模、降低利率，巩固优质客户群体；践行支农支小的普惠金融发展理念，大力发展小微客户；创新发展模式，增强行业核心竞争力；进行流程标准化建设，发展模式可复制；积极开设分支机构，跨区域经营，把公司打造成具有规模效益和影响力的优秀小贷集团。

1、扩大企业规模，实现连锁化经营

4月23日，省金融办下发了《关于支持小额贷款公司做优做强的通知》。根据文件精神，公司制定了五年“三步走”的发展战略。

第一步，认真考察聊城市区范围内的主要专业市场，如香江市场、科技市场等，研究在这些区域开设分支机构的可行性，开设两家左右的分支机构，积累前期经验。适时做好增资扩股工作，将注册资本增资至3亿元，将经营范围扩大至全市。

第二步，增资后，公司将努力挖掘各县域内的“三农”客户，如沙镇的大蒜种植加工商业圈，莘县的香瓜、蘑菇种植加工商业圈，阳谷县依托凤翔集团的家禽养殖户等，依托各县成熟的产业集群地，争取在各县都建立分支机构，着力解决他们贷款难的问题。

第三步，公司预计在五年之内，通过兼并、股权投资、联合等形式增强自身实力，并完成增资至5亿元的目标任务，将业务范围扩大至全省。

2、创新发展模式，走特色化道路

监管部门给小贷公司的发展提供了更加灵活的空间，只要做到风险可控，不违规、不违法、不吸收公众存款、不放高利贷、不涉黑，可以根据客户特点及实际需要去创新服务手段、服务模式和服务产品，走特色化道路。下一步，公司在营销模式、贷款品种等方面作出自己的特色，在信贷营销方面遵循“以客户为中心，以服务为基础，以创新为手段，以双赢为目标”的基本宗旨，按照制定的《营销方案》，把优质客户、各专业市场、各股东上下游客户、农业龙头企业上下游客户拉出清单，分户到人，稳定和发展拓展一批小微客户；在贷款品种方面实现信贷产品的特色化，为不同类型的客户提供不同的信贷服务，为不同行业的客户设计不同的信贷产品，对优质客户实行差别利率和担保措施，对小微客户实行灵活的贷款期限和还款方式；在贷款期限上改变原来“一刀切”，最长不超过3个月的规定，根据不同客户的贷款用途及回款周期制定不同的期限，在担保方式上改变原来必须找担保及抵质押物的方式，对资产质量高、经营稳定的客户积极拓展信用贷款，在服务理念上全面加大信贷支持力度，不仅提供融资服务，还利用小贷公司的资源对客户销售渠道、技术等多方面进行指导支持。公司不断探索创新发展方式，不断增强创新能力，走出自己的差异化及特色化。

3、坚持小微化战略，走可持续发展之路

服务“三农”和小微企业是小额贷款公司的服务宗旨和价值所在，小贷公司面临越来越多的银行业的竞争压力，大客户不是小贷公司的市场定位，从长远看小额分散的贷款具有很大的市场空间，只有坚持小微化，公司才能获得持续的发展。在这种情况下，公司将成立小微业务部，大力发展小微业务，继续坚持“支持三农经济，服务中小企业”的市场定位，进一步贯彻“快捷、方便、灵活、规范”的服务理念，切实为“三农”和小微企业提供踏踏实实的服务，履行自己的社会责任。

4、借力“大数据”，发展互联网金融

互联网金融是金融利用互联网技术进行的金融创新。互联网金融充分利用互联网、云计算、大数据等高新技术作支撑，将开放、分享、协助的互联网精神融入到金融创新中，为我国金融产业带来了新的发展机遇。在这种大环境中，我公司积极探索适合公司发展的网络经营模式，目前已经建立了公司网站、微信公众号等线上平台，实现了客户贷款的线上申请与线下调查相结合的新型业务模式。下一步，公司将立足“互联网+”的战略思考，充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。

2015年将是公司面对“新常态”、适应新形势，加大业务创新和转型力度，实现跨越发展的关键时期。企业经营如逆水行舟，不进则退，公司一定要团结一致、鼓足干劲，攻坚克难，为把公司打造成具有规模效益和影响力的优秀小贷公司而不懈努力。